Comment financer ses travaux ?

Il existe de nombreuses solutions pour financer vos travaux ; qu’il s’agisse de petits travaux de décoration comme de grands projets de réaménagement. Parmi les différentes solutions de crédit auxquelles vous pouvez recourir pour réaliser des travaux d’aménagement dans votre résidence principale, vous serez contraint de faire des choix en fonction de :

  • la nature et du nombre de travaux envisagés,
  • la façon dont vous menez les travaux (par vous-même ou avec des artisans),
  • votre budget,
  • votre besoin de souplesse : les conditions d’octroi et les possibilités d’aménagement du remboursement varient d’un type de crédit à l’autre.

Comment financer les travaux coûteux ?

Si votre projet de travaux implique des sommes conséquentes et ne concerne pas des travaux à vocation énergétique vous pouvez choisir de souscrire un crédit immobilier. Dans un contexte de taux toujours très bas, il peut être opportun de s’intéresser à cette solution.

Attention cependant, depuis le 1er juillet 2016, l’utilisation du crédit immobilier à des fins de travaux a été considérablement limitée. On ne peut désormais utiliser un crédit immobilier pour financer des travaux qu’à deux conditions seulement lorsqu’il :

  • accompagne un emprunt finançant l’acquisition d’un bien qui va recevoir les travaux
  • et est garanti par une hypothèque ou un cautionnement.

Si votre situation permet donc le recours à un crédit immobilier pour financer vos travaux, celui-ci vous permettra d’utiliser l’argent comme vous le souhaitez, sans condition de performance énergétique et parfois même sans production de factures acquittées.

Vous pourrez, par exemple, réaliser les travaux vous-même. Soulignons tout de même que certaines institutions financières et banques imposent que les travaux soient effectués par des professionnels.

À noter qu’en contrepartie de taux avantageux et d’un montant non plafonné, sauf par votre capacité d’endettement, la souscription d’un crédit immobilier implique celle d’une assurance-emprunteur et d’éventuelles garanties : caution, hypothèque, etc.

En outre, vous devrez régler des frais de dossiers et, le cas échéant, des pénalités pour remboursement anticipé.

Depuis le 1er octobre 2016, les banques doivent remettre aux emprunteurs une fiche d’information précontractuelle inspirée de celle du crédit à la consommation qui comprend les principales caractéristiques du prêt envisagé, et doit donc leur permettre de pouvoir comparer les offres de crédit disponibles sur le marché.

Comment financer des travaux intermédiaires ?

Les crédits à la consommation peuvent servir à tout, y compris à financer vos travaux. Ils sont octroyés sans conditions, mais affichent des taux plus élevés que les prêts immobiliers.

De nombreuses banques proposent des crédits estampillés « travaux » parmi leur offre de crédits à la consommation. Les prêts travaux classiques sont particulièrement adaptés si vous souhaitez effectuer des travaux rapidement pour améliorer, réaménager ou rénover votre logement. Ils sont généralement proposés avec un taux fixe.

Cette solution est à privilégier pour des travaux au coût modéré qui ne visent pas à améliorer la performance énergétique de votre logement et pour des durées de remboursement assez courtes.

Comment financer des travaux de rénovation énergétique ?

Pour tous vos travaux concernant la rénovation énergétique de votre logement, il faut savoir que l’État les encourage. L’Eco-Prêt à taux zéro permet de financer de deux à trois types de travaux sans conditions de ressources, tandis que le Prêt Développement Durable permet de choisir le nombre de travaux à engager. Tous deux sont conditionnés au respect de critères définis par décret concernant la nature des travaux.

Attribué aux propriétaires occupants ou bailleurs, sans conditions de ressources, l’Éco-prêt à taux zéro est octroyé pour des travaux d’éco-rénovation. Les catégories de travaux concernées par l’éco-prêt à taux zéro sont :

  • isolation de la toiture ;
  • isolation des murs extérieurs ;
  • remplacement des portes, fenêtres et portes-fenêtres extérieures
  • installation ou remplacement de systèmes de chauffage (associés le cas échéant à des systèmes de ventilation performants) ou de production d’eau chaude sanitaire performants ;
  • installation d’un système de chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable ;
  • installation d’équipements de production d’eau chaude sanitaire utilisant une source d’énergie renouvelable.

L’établissement de crédit apprécie sous sa propre responsabilité la solvabilité et les garanties de remboursement présentées par l’emprunteur.

La condition d’octroi la plus fréquente est la réalisation d’un bouquet de travaux : deux minimums et trois maximums. Cependant, vous pouvez obtenir ce prêt si les travaux envisagés vous permettent d’atteindre un niveau de « performance énergétique globale » minimal du logement. Dernière possibilité d’octroi : les travaux doivent viser à réhabiliter un système d’assainissement non collectif par un dispositif ne consommant pas d’énergie.

Si vous optez pour le bouquet de travaux, vous pourrez bénéficier d’une somme allant de 20 000 € pour deux actions de rénovation énergétique à 30 000 € pour trois actions. Ce dernier plafond vaut aussi pour l’option “performance énergétique globale”, mais vous n’obtiendrez que 10 000 € pour réhabiliter un système d’assainissement non collectif.

Souscrit sans frais de dossier, l’Eco-Prêt à taux zéro peut être remboursé sur une durée comprise entre trente-six et cent quatre-vingts mois, mais les travaux doivent être réalisés dans les deux ans qui suivent l’offre de prêt.

Attention, vous devez impérativement fournir les devis des artisans retenus au moment de la demande de prêt et les factures acquittées à l’issue des travaux.

Les conditions d’octroi pour le Prêt Développement durable sont identiques à celles de l’Eco-Prêt à taux zéro, si ce n’est qu’un seul type de travaux peut être concerné. Le montant maximum ne peut quant à lui dépasser 21 500 € et les taux d’intérêt, puisqu’il ne s’agit plus de prêt à taux zéro, varient entre 3,25 et 3,60 % environ. Le logement concerné doit cette fois être achevé depuis plus de deux ans. Comme pour l’Eco-Prêt, vous devrez fournir les factures acquittées à la banque choisie à l’issue des travaux. Chaque réseau propose son Prêt DD au taux de son choix.

Attention, les taux peuvent être bonifiés par les caisses régionales. Aussi, renseignez-vous directement auprès des agences bancaires près de chez vous.

L’Eco-Prêt et le Prêt DD bénéficient enfin de conditions d’utilisation souples : aménagement du remboursement (mensualités, remboursement anticipé sans pénalités) et pas d’assurance-emprunteur.